How to: pensioen opbouwen als zzp’er

Door Brand New Day

De gemiddelde zzp’er regelt alles zelf: eigen opdrachten, eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering en eigen pensioen. Al gaat het laatste nogal eens mis. Veel zzp’ers bouwen namelijk geen pensioen op. En die groep loopt daardoor het risico om later sterk in inkomen terug te vallen. Gelukkig is daar een oplossing voor.

Maar eerst: hoe bouwen we in Nederland pensioen op?
In Nederland zijn er 3 pijlers in ons pensioenstelsel.

Pijler 1. AOW
Het basispensioen. De Rijksoverheid regelt dit, daar hoef jij helemaal niets voor te doen. Gewoon zo lang mogelijk Nederlands staatsburger zijn en netjes jouw belasting betalen.

Pijler 2. Bedrijfspensioen
Ook wel collectief pensioen. Vroeger was dat een stuk vanzelfsprekender, maar lang niet altijd meer. Jouw werkgever bepaalt zelf of en hoeveel bedrijfspensioen je ontvangt.

Pijler 3. Particulier pensioen
Dit is pensioen dat jij zelf opbouwt naast jouw AOW en eventueel werkgeverspensioen. Bijvoorbeeld door te sparen of beleggen.

Pensioen voor zzp’ers
Wie geen pensioen via een werkgever of een aanvullende pensioenrekening regelt, is aangewezen op het AOW. En dat is lang niet altijd voldoende om later net zo te leven als je voor ogen hebt. Wie zelf geen pensioen opbouwt als zzp’er, kan na de pensioenleeftijd flink in de knel raken.

Grote kans overigens dat dat AOW in de toekomst minder wordt. Er komen namelijk steeds meer 65-plussers bij (in 2040 zullen dit er ongeveer 4,8 miljoen zijn). Een hoop meer pensionado’s dus. Nederland wordt niet alleen ondernemender, maar ook grijzer. En da’s fijn. Het betekent namelijk dat we iets goed doen. Maar die vergrijzing kan zomaar serieuze consequenties hebben voor ons pensioen. Momenteel betalen we met z’n allen netjes belasting voor onze AOW. Maar als er straks steeds meer ouderen – en dus relatief minder werkenden – zijn, komt er minder belasting binnen. Dat kan twee dingen betekenen: of meer belasting betalen, of minder pensioen ontvangen. Geen mooie toekomstmuziek voor de zzp’er dus.

Zelf pensioen opbouwen is een fluitje van een cent
De tekst hierboven doet misschien vermoeden dat zich rond pensionerende zzp’ers een soort doemscenario voltrekt. Dat is gelukkig zeker niet het geval. Althans, niet zolang zzp’ers zelf toezien op een fatsoenlijk inkomen voor later. Gelukkig is dat tegenwoordig een fluitje van een cent en helpt de overheid graag een handje mee:

• Aanvullend pensioen opbouwen

We gaven al aan dat zzp’ers zelf individueel pensioen op kunnen bouwen. Dit kan met een speciaal daarvoor bestemde pensioenrekening. Je kiest uit een pensioenrekening-beleggen of een pensioenrekening-sparen. De Nederlandse overheid ziet zzp’ers graag inleggen op zo’n pensioenrekening en daarom is een deel van de inleg belastingvrij. Stort je dit jaar een bedrag op de pensioenrekening, dan kan je volgend jaar daarvan een deel terugvragen tijdens de belastingaangifte. Zo betaalt de Belastingdienst dus mee aan jouw pensioen. Vanwege dat belastingvoordeel mag niet iedereen zomaar inleggen op zo’n pensioenrekening en is er een maximale inleg per jaar: de jaarruimte. Jouw jaarruimte bereken je eenvoudig hier.

• Bouw pensioen op via een vrije spaar- of beleggingsrekening

Wil je iets meer vrijheid in het opbouwen van pensioen? Dan kan je ervoor kiezen om te beleggen of sparen op een vrije rekening. Hieraan zijn geen belastingvoordelen verbonden, maar zo’n vrije rekening geeft wel een hoop vrijheid. Je kan het opgebouwde bedrag tussentijds namelijk altijd opnemen. Dat is tegelijkertijd ook een valkuil: door het geld tussentijds op te nemen, hap je eigenlijk een stukje uit jouw pensioen.

Direct beginnen?
Als zzp’er moet je ook wat betreft jouw pensioen dus jouw eigen boontjes doppen. Maar, we helpen je graag mee, natuurlijk! Als lid van Mooiedingenmakers kun je kosteloos een pensioenrekening openen bij Brand New Day. Je bepaalt daarin helemaal zelf welk risico je wilt nemen. En, als creatieve zzp’er kan je ook aanspraak maken op extra voordeel in de vorm van de subsidie Nu voor Later. We vertellen hier meer over in deze blog.

Persoonlijk pensioenplangesprek

Wil je graag eerst met iemand sparren? Of heb je nog vragen over bijvoorbeeld de beste manier om geld opzij te zetten of het bedrag wat jij moet inleggen om comfortabel te leven op je oude dag? Als lid van Mooiedingenmakers krijg je ook nog eens 25% korting op een persoonlijke pensioenplangesprek bij Brand New Day!

Je kunt je afspraak plannen via deze pagina. De kortingscode, die je invult in het betaalscherm, vind je in je eigen resources. De code is geldig tot eind februari. Liever later dan de aangegeven planning een gesprek inplannen? Of andere vragen hierover? Mail naar: paulien@mooiedingenmakers.nl dan koppelen we jou aan Bartho van Brand New Day.

Risicoloos beleggen bestaat natuurlijk niet en je kan een deel van jouw inleg verliezen.